结算网络优势，结算网络优势分析

论文见习编辑叶英和

数字人民币内的测试点正在进行中。目前的测试主要集中在小型、零售和高频业务场景。

然而，通过最近的两条消息，我们可以看到数字人民币业务场景的另一种可能性。

8月26日，河北省人民政府办公厅印发的《关于公布中国跨境电子商务综合示范区建设实施方案的通知》显示，雄安新区推荐使用人民币价格。探索跨境电商活动支付和数字货币跨境支付。

8月22日，海南省副省长沉丹阳在“2020金牛资管论坛”上也提到，海南将积极在海南自由贸易港试点法定数字货币跨境贸易应用。

对此，欧科云链研究院高级研究员李连轩表示，二者探索使用央行数字货币跨境支付主要是出于政策优势。它包括贸易和投资，并有国家战略——海南自由贸易港，探索数字人民币跨境支付。

那么央行数字货币跨境支付在跨境贸易中能发挥什么作用呢？这将如何实现？面临哪些挑战？

“高效、便捷、成本低”

“使用数字人民币进行跨境支付具有高效率、低速度、低成本的优势，有利于跨境贸易的发展。”李连轩表示。

李连轩指出，当前跨境支付存在周期长、成本高、效率低等题。“例如，目前电汇通常需要2至5个工作日，手续费通常为1/1,000。汇款金额中会加上“150元的手续费和通讯费”。

他认为，基于数字货币的跨境支付具有明显的优势，不仅包括提高跨境转账的速度，还可以降低汇款费用。另外，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，用户在使用央行数字货币时无需绑定银行账户进行转账支付，这对于海外国家来说是一个很大的优势。它是一个贫困、偏远的地区，缺乏传统的金融基础设施，这使得它对公众具有很强的吸引力。

如何实现跨境支付？

清华大学五道口金融研究生院教授、清华大学国家金融研究院CIFER主任鞠建东近日撰文，实现数字货币人民币的跨境支付功能。中国人民银行发行的货币可以解决价格题，暂时搁置数字人民币，支付功能只允许定价功能，快速建立数字人民币与其他货币之间的直接汇率询价机制。基于央行数字货币框架，建立以数字人民币为媒介的跨境数字货币，建立新型支付体系。

同时他指出，要建立新型的多层次数字人民币支付体系，包括建设面向全业务的企业级市场化数字人民币跨境支付。以核心企业为超级节点的高科技企业体系。

对于企业级数字人民币跨境支付结算，鞠建东写道，央行主要负责数字基础设施的部署和监管，依托开发的DC/EP搭建封闭的企业使用场景。借助DC/EP作为高新技术企业跨境商业伙伴链的媒介货币履行定价和结算功能，央行负责数字人民币的供应、回收、兑换和清算。在兑换过程中，对于境外企业来说，央行可以通过已经建立的大规模法币兑换网络向各国企业提供各种优惠的兑换需求，对于境内企业来说，央行直接划转数字人民币余额。面向企业或个人的数字包，确保企业支付交易完成后，上的数字人民币余额保持不变。

鞠建东假设外汇市场人民币对泰铢的即期汇率为5，H公司向泰国进口商A公司销售价值1万元的产品，Z集团销售泰国大米价值25万元的产品出口商。假设您正在进口产品。B公司赖斯。该场景下，进行跨境支付结算的具体步骤如下

第一步，支付用10000元向央行购买10000个数字人民币作为内的交易货币。法定货币不直接在内兑换。法定货币和数字人民币可以兑换。数字人民币与泰铢的兑换。汇率设定为1:5，即1数字人民币兑换5泰铢。

第二步，泰国进口商A公司以5万泰铢的价格从支付结算购买1万数字人民币，用于支付H公司进口的产品。

第三阶段，H公司向泰国进口商销售产品，获得1万元数字人民币，然后在上将1万元兑换成1万元，直接赚取人民币出口利润。

第4步，Z组在上以5万元购买了5万元，并用5万数字人民币兑换了25万泰铢，用于支付给泰国大米出口商B公司。

第五步，央行将用这5万人民币购买上剩余的25万泰铢，并进行定期清算，使上的各种法币余额为零，但数字人民币1万泰铢余额保持不变。

鞠建东指出，央行在建设和推广新型数字人民币支付过程中，主要坚持三个原则。一是服务原则，央行只负责数字人民币的供应、监管和清算。第二，市场原则是央行使用数字人民币。跨境支付领域的应用场景留给市场化主体去运作。三是最终原则。央行作为监管机构，负责识别实际需求、审查合规性、防止洗、防止恐怖融资、防止逃税等“三反”。使用，保证各在应用场景内的公平竞争和健康运行。

海外支付题

李连轩认为，使用人民币进行跨境支付在实际发展过程中可能会造成很多。

首先，他表示，在贸易日益发展的今天，利用M0同时实现“货币和货物”的贸易模式逐渐式微。国外贸易商可能会采用多种贸易融资模式，其中信用创造的货币将属于M1、M2甚至M3类别，而不能简单地依赖位于M0的DC/EP。该国发达的金融市场必须提供支持。

其次，李连轩指出，DC/EP只关注小额支付场景。这也意味着人们将很难在贸易领域使用DC/EP进行大额支付交易，这将DC的使用。/EP在贸易和金融交易的结算中发挥作用。

“目前跨境支付领域面临的挑战不仅是技术上的，还有监管上的，因为当货币在全范围内自由兑换时，意味着游资可以轻松地获得本国货币并投资于国内资本。”，货币发行机构极易受到投机者的攻击，”他说。“由于我国目前资本账户尚未完全开放，跨境支付对人民币的将不可避免。”

因此，他强调，DC/EP不应简单地视为实现人民币跨境自由流动的唯一途径，这还需要中国国内金融市场、货币可兑换和资本管制的开放等方面进一步改革。

鞠建东在文章中表示，吸引足够的用户并克服现有系统网络外部性的是新成功的关键，也是围绕数字人民币的支付的主要题之一。另一个关键题是如何确定数字人民币与其他法币之间的合理汇率。汇率设置应对用户有吸引力，但要防止投机资本利用其他进行套利。

不过，鞠建东指出，网络外部性题并不是一个不可克服的题。首先，数字技术将信息传递和价值传递融为一体，进行跨境清算结算，高效、快速、低成本，较传统跨境支付方式具有明显的速度和成本优势。新的数字货币支付比现有支付具有效率优势，取代现有技术，甚至可能取代现有。其次，要打破SWIFT的优势，新交易一开始就可以进行补贴，央行可以先行实行数字人民币贴现兑换，以增加数字人民币的使用需求。

对于汇率确定题，鞠建东提出，新要坚持两个原则。

一是市场竞争原则，允许多个同类自由进入和退出，通过市场竞争优胜劣汰，利用系统技术和金融技术来选择最优。

二是真实需求原则，即新可以有效筛选数字人民币的买家，只向需要实际支付的企业或个人提供特定的货币兑换折扣，让他们不仅能享受到高效、快速、低成本的交易，还可以进行数字人民币支付和支付服务费用，并在数字人民币兑换过程中获得一定的汇兑收益和未来的增值。

责任

校对栾猛

一、建行结算卡优缺点？

优点是

1.优惠转账套餐您可以随意选择套餐组合，尽可能节省转账交易费用。

2、资金存储安全银行对交易资金的监管保证了资金、货物的安全。

3、专项贷款便捷。还款贷款额度最高300万元，审批简单，贷款发放快，可重复使用。

4、利用柜台、网上银行、手机银行、电话银行、短信银行、缴费电话、ATM全渠道办理业务等多种渠道。

缺点包括

1、缴费卡年费为20元/年。

2、账户日均余额低于300元的，每季度收取3元小额账户管理费。

3、由于不是信用卡，所以不具备透支、提现功能。

4、适合支付金额较大、交易频繁的客户或物流公司，对于一般客户来说，这张卡的附加特殊功能有些多余。

二、电子支付的优点？

当前，越来越多的人开始使用电子银行，越来越多的人意识到电子银行给工作和生活带来的便利。优点是

1-网上支付确实省，让资金流通方便快捷。在线支付是资本分配方式发展的趋势，应该从两个角度来看待。网上支付是否安全，不能用肯定或否定的标准来回，它是相对的，取决于安全系数有多高。

2-网上支付的安全必须保证网上资金流转数据的保密性，保证网上资金结算数据不能随意篡改，保证网上资金结算双方的身份，保证网上资金结算的发生。不允许进行资金拨付和结算活动以及应计费用。拒绝，保证在线支付系统运行的稳定性和可靠性，提供数据备份和容灾功能，保证支付结算速度。

3-在线支付采用先进技术，通过数字化发行方式完成信息的传递。许多支付方式都被数字化接受。在线支付使用最先进的通信方式，例如互联网，而传统支付则使用传统的通信媒介。网上支付对软硬件设施的要求非常高，通常需要联网的计算机、相关软件等配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

按月结算只是项目结算的一种形式，在实践中不太实用，比如项目只有符合条件才可以定价，如果项目以后审批不通过而没有结算怎么办？又解决了吗？

按月结算一般适用于流水线施工的建筑、大型建筑群或水利工程，其优点是能够及时向施工方结算价格，调整人工材料的价差。快速准确地减少未来的争论。按月结算不如分步结算科学。

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